En una situación que se ha convertido en una pesadilla financiera para miles de familias, la hipoteca multidivisa se ha revelado como una trampa que ha llevado a una escalada vertiginosa de la deuda. Según los últimos datos, los hogares afectados han visto cómo su deuda hipotecaria se disparaba un 58%, pasando de 152.000€ a un alarmante 240.000€. Esta situación ha generado una gran inquietud y desesperanza entre los afectados, que no saben cómo hacer frente a una deuda que crece de manera exponencial. En las próximas líneas, analizaremos las causas y consecuencias de esta situación y exploraremos las posibles soluciones para aquellos que se enfrentan a esta crisis financiera.
La hipoteca que se convirtió en una pesadilla: deuda que se dispara en un 60%
La vida de Rosario y Miguel Ángel cambió cuando su mayor sueño, su casa, se convirtió en su peor pesadilla debido a un cambio de hipoteca.
«Nos llamaron del banco y nos dijeron que la cuota nos bajaba de 900 a 300 euros y, claro, fuimos a por ello», recuerda Rosario en un vídeo difundido por Nogués Abogados.
Pero no fue hasta un año después cuando se dieron cuenta de que se había metido en un verdadero lío. «Cuando nos dieron el balance anual pasamos de deber 152.000 euros a 240.000», explica Miguel Ángel, quien asegura que fue de inmediato a pedir explicaciones y que aún está «esperando la llamada».
Miles de hogares arrastran la deuda de hipotecas multidivisa, un producto financiero peligroso
Algo similar le ocurrió a Ángel, que contrató su hipoteca en yenes. «Cuando me dijeron lo que debía, me senté en un banco y estuve allí media hora», explica también a Nogués Abogados sobre su caso, más complejo de lo normal al estar también implicados sus padres, que tuvieron que avalarle hipotecando un piso que tenían en Madrid.
La culpable de los sufrimientos de estos ciudadanos fue la conocida como hipoteca multidivisa, un producto que las entidades financieras comercializaron entre 2006 y 2008 en moneda extranjera, sobre todo en yenes japoneses y francos suizos, al calor del boom inmobiliario de principios del siglo XXI.
En la práctica, esto les permitía obtener intereses más reducidos que en las hipotecas al uso. Sin embargo, el problema surge cuando la moneda en la que se ha contratado la hipoteca sube respecto al euro, lo que supondrá irremediablemente que «sus cuotas en euros se incrementarán en la misma medida».
La cuenta atrás para los hipotecados: deudas que aumentan en un 60% y bancos que niegan responsabilidad
Y eso fue precisamente lo que pasó: el euro empezó a derrumbarse en 2009 frente a las divisas extranjeras y a partir de 2010 los hipotecados con multidivisa se empezaron a dar cuenta de que este producto no era tan ventajoso para sus intereses como le habían vendido.
La comercialización de una hipoteca multidivisa no es ilegal, pero la entidad financiera tiene la obligación de informar sobre los riesgos de este tipo de préstamo antes de firmar el contrato, algo que no sucedió en aquellos años.
Los tribunales ven abusividad si no hubo información. De esta forma, las hipotecas multidivisa se consideran abusivas si el banco no ha informado al cliente de los riesgos que conlleva su contratación.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea resolvió el 20 de septiembre de 2017 que se puede declarar la nulidad de la opción multidivisa si no ha existido información transparente de acuerdo a la normativa interna y la Directiva de defensa de los consumidores (39/13/CE), declarándola así, una cláusula abusiva.
Posteriormente, el Tribunal Supremo también las declaró nulas por el mismo motivo, incidiendo en su sentencia en el «carácter complejo» de este producto «por los riesgos que la misma entraña para los contratantes».
Estos fallos judiciales animaron a miles de personas afectadas a acudir a los tribunales. En la inmensa mayoría de los casos tuvieron éxito: les devolvieron las cantidades indebidamente cobradas con sus intereses correspondientes y vieron convertida su deuda a euros, como si hubiesen tenido una hipoteca tradicional, tomando como referencia el tipo del Euribor.
Se estima que el número de afectados en España estaría entre los 70.000 y 100.000 ciudadanos.
Pese a todo, miles de familias siguen aún arrastrando su particular vía crucis judicial, ya que aunque los tribunales les den la razón en primera instancia y, posteriormente también en la Audiencia Provincial correspondiente, las entidades bancarias siguen recurriendo hasta llegar al Supremo, lo que dilata mucho su espera.
Desde la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN), que fue pionera en la defensa de los afectados por hipotecas multidivisa, afirman que aunque «el panorama judicial es muy favorable», con más del 95% de sentencias favorables para el consumidor, «desgraciadamente los bancos siguen recurriendo sentencias y alargando el proceso».
Con esta estrategia, que se aprovecha de la lentitud de los procesos judiciales, los bancos juegan con la necesidad de los consumidores y aprovechan la coyuntura para ofrecerles «acuerdos malos» y a la baja que muchos acaban aceptando por no poder seguir afrontando las cuotas hipotecarias.
«Los bancos pelean por reducir las costas y muchas veces los tribunales acceden obligando al consumidor a pagar de su bolsillo el coste del procedimiento», sentencian desde la organización de usuarios financieros.
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