Cambiar la hipoteca de banco: ¿qué es la subrogación?

Cambiar la hipoteca de banco: ¿qué es la subrogación?

En un mercado financiero cada vez más competitivo, los propietarios de viviendas con hipotecas pueden encontrar oportunidades atractivas para reducir sus costos y mejorar sus condiciones de pago. Uno de los conceptos que ha ganado popularidad en los últimos años es la subrogación de hipoteca, un proceso que permite a los titulares de hipotecas cambiar de banco y obtener mejores condiciones para su préstamo. Pero, ¿qué es la subrogación exactamente? y ¿cómo funciona? En este artículo, exploraremos los detalles de este proceso y cómo puede beneficiar a los propietarios de viviendas que buscan ahorrar dinero y disfrutar de más flexibilidad en sus pagos.

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La subrogación de una hipoteca es la acción a través de la cual se sustituye al acreedor o deudor de una hipoteca. La finalidad de cambiar el préstamo hipotecario de una entidad bancaria tiene que ver con poder mejorar las condiciones del préstamo o incluso llevar a cabo la venta de una vivienda, todo ello dependiendo del tipo de subrogación que se quiera realizar.

Esta opción es interesante para los hipotecados de España que han sufrido la subida de los tipos de interés. Cambiar la hipoteca de banco o subrogar una hipoteca puede llegar a ser una buena opción en el caso de que se encuentre en otra entidad un producto que ofrezca mejores condiciones.

Tipos de subrogación hipotecaria

Al hablar de subrogación hipotecaria se habla de la posibilidad de reemplazar tanto a la persona que tiene que pagar el préstamo como al banco o entidad financiera que prestó el dinero. De esta manera, podemos distinguir entre dos tipos:

Subrogación de acreedor: consiste en traspasar el préstamo hipotecario de un banco a otro distinto. Por lo general, este cambio se lleva a cabo para mejorar las condiciones firmadas inicialmente, como una rebaja del tipo de interés, o para cambiar una hipoteca variable a fija, o viceversa.

Subrogación de deudor: una acción por la cual se realiza un cambio del titular de la hipoteca, una buena oportunidad para aquellos casos en los que se produce la adquisición de una casa hipotecada, caso en el que el comprador asumiría la deuda del vendedor.

Requisitos para la subrogación

De acuerdo a lo establecido por el artículo 1211 del Código Civil, una persona puede cambiar su hipoteca de banco cuando quiera, siempre y cuando el préstamo hipotecario se haya realizado por escritura pública, haciendo constar su propósito en ella, además de expresar en la carta de pago la procedencia de la cantidad abonada.

Esta subrogación debe ser formalizada por medio de una nueva escritura en la que estén indicadas las nuevas condiciones del préstamo.

Ventajas de la subrogación de una hipoteca

En función del tipo de subrogación de la hipoteca, será posible acceder a unas u otras ventajas. Cambiar el préstamo hipotecario a otro banco permite disfrutar de algunas ventajas fiscales, además de que no será necesario pagar en ningún momento la comisión por cancelación.

Asimismo, por lo general, el cambio se realiza para conseguir una mejora en las condiciones del préstamo, como puede ser una supresión de vinculaciones o la reducción de los intereses.

Por su parte, modificar el titular de la hipoteca, es decir, la subrogación de deudor, viene dada por no necesitar realizar un nuevo préstamo, lo que permite evitar gastos como comisión de apertura, tasación e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).