¿Qué sucede con mi hipoteca si mi banco se fusiona con otro?

¿Qué sucede con mi hipoteca si mi banco se fusiona con otro?

En un contexto económico cada vez más cambiante, las fusiones y adquisiciones entre entidades bancarias son cada vez más comunes. Sin embargo, esta situación puede generar incertidumbre entre los clientes que tienen una hipoteca con una de las entidades involucradas. ¿Qué pasa con mi préstamo hipotecario si mi banco se fusiona con otro? ¿Debo preocuparme por los cambios en las condiciones de mi crédito? En este artículo, analizaremos las implicaciones de una fusión bancaria en las hipotecas y respondemos a las preguntas más frecuentes de los afectados.

Fusión bancaria: ¿Qué cambios pueden afectar a mi hipoteca y cuotas?

A lo largo de los últimos años, se han producido diferentes fusiones entre entidades bancarias en España, lo que habitualmente genera dudas entre los clientes de los bancos afectados, sobre todo entre todos aquellos que tienen una hipoteca vigente.

Las condiciones que no cambian

En este sentido, conviene aclarar que, en un principio, las principales condiciones de la hipoteca no pueden ser modificadas, puesto que figuran en un contrato que ha sido elevado a escritura pública por un notario.

No cabría la posibilidad de cambiar de manera unilateral:

• el capital y el plazo de devolución pendientes,
• el tipo de interés del crédito (ni siquiera se puede modificar ni el diferencial ni el índice de referencia),
• la fecha de pago de las mensualidades,
• el método de cálculo del importe de cada una de las cuotas.

Asimismo, no es posible modificar:

• las comisiones que la entidad pueda aplicar en caso de novación, subrogación, amortización anticipada u otra variación de la hipoteca,
• las condiciones para bonificar el interés,
• la titularidad del crédito y las garantías aportadas,
• la comisión de la cuenta utilizada para el pago de las cuotas de la hipoteca y otros gastos relacionados, siempre que se use solo para ello.

De esta manera, si tras la fusión de dos entidades bancarias, la adquirente quiere modificar cualquiera de estas cláusulas, deberá alcanzar un acuerdo con el cliente, pudiendo éste aceptar el cambio o rechazarlo si considera que no le resulta conveniente para sus intereses.

¿Qué puede cambiar tras una fusión bancaria?

Aquellas cláusulas que figuran en la escritura de la hipoteca no se pueden modificar tras una fusión entre entidades bancarias, a excepción del banco acreedor. Sin embargo, existe un aspecto que no se suele especificar en el contrato del préstamo, que es el precio de los productos y servicios asociados suscritos junto al préstamo, ya sea para poder reducir el interés o cumplir con una exigencia del banco.

Por lo general, el coste de estos productos aparece reflejado en el contrato del servicio, por lo que en estos casos se podrá modificar si el contrato en particular sí lo permite.

Esto es lo que sucede con los diferentes seguros asociados, como:

• seguros de hogar,
• seguros de protección de pagos,
• seguros de vida,

y también con:

• la comisión de mantenimiento de la cuenta cuando se utilice con una finalidad diferente al pago de una hipoteca (para sacar dinero, realizar transferencias…),
• comisiones de las tarjetas,
• comisiones de los planes de pensiones, entre otros.

Si tras una fusión, la entidad bancaria decide encarecer el precio de esos productos, será el titular de la hipoteca el que tenga que valorar cada caso en particular y decidir si prefiere aceptar esa subida para seguir disfrutando de esos servicios o si, por el contrario, prefiere cancelar los contratos, asumiendo en ese caso el incremento del interés que se podría producir.

Asimismo, hay que tener en cuenta que, ante la existencia de una fusión bancaria, el titular de un préstamo, si así lo desea, podría plantearse la posibilidad de trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad que cobre un menor importe por esos conceptos, en lo que también podría ser aprovechado para mejorar el interés del crédito y pagar una menor cuota mensual.