¿Te has quedado en números negros? Esto es lo que cuesta un descubierto

¿Te has quedado en números negros? Esto es lo que cuesta un descubierto

En un momento de inestabilidad financiera, es común encontrarse con un saldo negativo en la cuenta bancaria. Sin embargo, muchos desconocen los costos adicionales que conlleva un descubierto. En este sentido, es fundamental tener conocimiento de los gastos ocultos que se generan cuando se supera el límite de la cuenta corriente. En este artículo, analizaremos los costos y comisiones asociados a un descubierto, para que puedas tomar medidas y evitar deudas innecesarias.

¿Te has quedado en números negros? Conocé los costos ocultos del descubierto

Son muchas las familias que viven al día, lo que provoca que pueda llegar a darse el caso de que su cuenta bancaria se quede en números rojos, sobre todo cuando se descuenta el saldo de la cuenta por un recibo inesperado o una compra necesaria. Esta situación tiene lugar cuando un cliente gasta más dinero del que tiene por la razón que sea, haciendo que se llegue a una situación de descubierto.

Los descubiertos bancarios pueden ser útiles en algunas ocasiones, puesto que con ellos es posible afrontar recibos del hogar como los de los suministros, incluso sin haber saldo, pero hay que tener mucho cuidado con ellos, puesto que no dejan de ser deudas, y que además pueden ser muy caras.

Los costos ocultos del descubierto

El principal problema relacionado con los descubiertos es que, además de tener que devolver al banco el dinero que este ha prestado, hay que afrontar el pago de varios gastos adicionales que hacen que se encarezcan notablemente. Esto se debe a que las entidades bancarias acostumbran a cobrar una comisión por quedarse en números rojos y una serie de intereses.

Mientras que la comisión suele ser de un 4,5% sobre el mayor saldo debido, con un mínimo de 15 euros (aunque cada entidad tiene sus propias tarifas), el interés suele situarse en torno al 7-7,5%.

Sin embargo, existen una serie de límites a tener en cuenta, pues el coste del descubierto tiene un límite legal, de manera que no pueda originar una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. En definitiva, el interés apenas tiene impacto en las cuentas del cliente, siempre y cuando se trate de un importe reducido y no se mantenga durante un período largo de tiempo.

Otros gastos por quedarse en números rojos

Más allá de los gastos ya mencionados derivados de las comisiones e intereses por quedarse en números rojos, hay que sumarle el de la comisión por reclamación de posiciones deudoras. Esta comisión es cobrada por parte de la entidad bancaria para costear los gastos que le supone el tener que realizar la reclamación de la deuda.

Esta comisión suele ser de entre 30 y 40 euros, y perjudica principalmente a todos aquellos clientes que tienen un descubierto de escasa cuantía, pues encarece notablemente el coste del crédito.

En algunas entidades bancarias se aplica una comisión de forma gradual, y no cobran el mismo importe si el aviso que envían a su cliente en descubierto es un simple mensaje de texto (SMS) que si lo hace vía burofax o carta certificada. Asimismo, en algunos bancos se aplica la comisión por tramos, variando en función de si el descubierto es de un importe reducido o si este es mayor.

No obstante, es imprescindible que la comisión aparezca debidamente reflejada en el contrato de la cuenta, además de que el propio Banco de España considera que debe existir una proporcionalidad entre el importe de la comisión y el coste de los medios usados para la reclamación del importe adeudado.

Aunque este tipo de comisiones son habituales, algunas entidades bancarias no las cobran en su totalidad, de forma que hay casos en los que los bancos no cobran comisión alguna por el descubierto o no cobran por la reclamación de la deuda.

Por último, conviene recalcar, que se puede solicitar a la entidad bancaria que la cuenta nunca se quede en números rojos, lo que provocará que, en el caso de que un pago exceda el saldo disponible, este sea denegado.